Банкротство физлиц: состояние и перспективы

По данным НБКИ, за последние полгода в стране увеличилось количество потенциальных банкротов на 16,1%. Сейчас почти 800 тыс. человек являются потенциальными банкротами, каждый год это число увеличивается.Основная причина роста закредитованности людей - продолжение снижения реальных доходов населения. Это поступления за вычетом налогов, обязательных платежей и скорректированные на изменение цен. Данный показатель уменьшается с 2014 г. За 9 месяцев 2017 г. реальные доходы россиян снизились на 1,2% по сравнению с тем же периодом 2016 г. Причём в Пермском крае реальные доходы уменьшаются сильнее, чем по России. За 7 месяцев 2017 г. в Прикамье они снизились на 5,3%, тогда как по стране - на 1%.

Люди берут займы и кредиты во многом для текущих расходов, на которые не хватает доходов. Задолженность накапливается, становится всё выше , и постепенно у многих превышает критический порог потенциального банкротства - 500 тыс. руб. при просрочке платежей свыше 90 дней.

Для семьи расходы на обслуживание займов должны не превышать 40% дохода. Но по расчётам РАНХиГС, сейчас у 10% банковских заёмщиков платежи за кредит составляют 50-70% доходов, у 25% - до 50% доходов, а у 4% платёж даже выше текущих поступлений. По данным НБКИ, просрочка наблюдается у 20% потребкредитов и у 25% займов по картам.

Но кроме уменьшения доходов, причинами банкротства может выступать неоправданное стремление к покупкам в размерах выше возможности обслуживания займов. Структура потенциальных банкротов наводит на размышления. Их основная часть - не те, кто берёт кредиты на очень дорогостоящие покупки. Ипотечники составляют лишь 2,3%, а получатели автокредитов - 8,1%. Такие заёмщики всё же более взвешенно относятся к своему финансовому планированию. И их доля не растёт среди потенциальных банкротов. Но главным образом (66,9%) - это люди, взявшие кредиты на приобретение потребительских товаров. То есть не только те, кто вынужден брать потребкредиты для текущей жизни, но и излишне увлечённые покупками без учёта своих рисков.

Банкротство, конечно - крайность в решении проблемы долгов. Например, в Пермском крае, несмотря на отставание в доходах, число возможных банкротов увеличивается меньше, чем по России. Оно выросло на 11,6% в крае и на 16,1% в стране с февраля по сентябрь 2017 г., по данным НБКИ. Такое положение объясняется, очевидно, относительно меньшими средними суммами задолженности пермяков. Среди них потенциальные банкроты - 14 732 чел. на сентябрь 2017 г., по данным НБКИ.

В целом ситуация с банкротствами обостряется. Если на начало 2017 г. количество дел по банкротству в России составляло около 20 000, то уже в апреле 2017 г. оно поднялось до 35 000, по данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве.

Вполне вероятно, что число вынужденных банкротов и далее станет расти. Однако из потенциальных банкротов в реальные превращается малая часть, как показывает приведённая статистика. Это связано с тем, что в основном люди не стремятся идти на такую процедуру из-за её дороговизны самой по себе, негативных последствий и пр. Кроме того, постепенно выправляется ситуация с доходами. Уже в августе и сентябре 2017 г. реальные доходы поднялись на 0,2% и 0,4% соответственно, по отношению к предыдущему месяцу. Можно предположить, что уже в 2018 г. данный показатель станет расти и в годовом выражении, в связи со стабилизацией экономики и уменьшением инфляции.

Кроме того, с учётом понижения ставок в банках и роста просрочки по потребкредитам, данный вид кредитования становится менее выгодным для банков, чем ранее. Впоследствии вероятно ужесточение требований банков к таким заёмщикам. А Сбербанк, например, предполагает свернуть кредитование в торговых сетях к июлю 2018 г.

Поэтому потенциал увеличения числа банкротов ограничен, хотя ещё некоторое время оно будет увеличиваться, «догоняя» накопленную степень остроты проблемы. Но массовым явлением, значимым для страны, банкротства физических лиц не станут.

Марк Гойхман,

Ведущий аналитик ГК ТелеТрейд