Россияне бедны и закредитованы: порочный круг

Аналитическая компания Frank RG отмечает резкий рост просроченных кредитов россиян. По кредитным картам просрочка находится на уровне 10%. В потребительских кредитах наличными и POS-кредитовании в торговых точках она составляет 8%.  Автокредиты с 7% просрочки замыкают «тройку лидеров». 

Просрочка и невозвраты по кредитам – прямое следствие избыточной закредитованности людей в условиях снижения их реальных доходов. На 1  ноября 2018 г. из общей суммы задолженности физлиц банкам в 14,4 трлн руб. просрочены 0,81 трлн руб., то есть 5,6%, по данным ЦБ России.   7,4%.

Сравним такие цифры. Объём выдач банковских кредитов людям на 1 ноября 2018 г. вырос на 37,4% по сравнению с тем же периодом 2017 г.  А реальные доходы населения за январь-октябрь 2018 г. выросли лишь на 1,6%, по свежей информации Росстата, опубликованной 3 декабря.  Поэтому рост кредитования сейчас – негативное явление. Дело в том, что опережение объёмов банковских кредитов над доходами затрудняет погашение и выплату процентов – у людей просто нет денег на это, не хватает заработков.

В первом полугодии 2018 г. у россиян повысилась доля  текущих, неотъемлемых расходов на товары и услуги – до 76,9% от доходов с 75,8% годом ранее. На налоги и сборы стало уходить 12% доходов вместо 11,5%. То есть населению элементарно не хватает доходов на текущую жизнь, без увеличения потребления.

Поэтому увеличение заимствований во многом идёт на компенсацию нехватки доходов для текущего потребления. Люди вынужденно замещают займами недостаточность заработка. Во многом поэтому наибольший рост просрочек наблюдается в секторе потребительских и карточных кредитов.

Кроме того, интересно вот что. Сумма новых выдач кредитов в два раза выше, чем рост остатка задолженности. Это говорит о том, что  большая часть новых кредитов банально идёт на погашение старых. Что тоже связано с доходами - люди не имеют средств, чтобы расплачиваться по ранее взятым займам и для этого обращаются за новыми привлечениями. 

Однако высокий процент просрочек по кредитам может не получить дальнейшего развития. ЦБ давно озабочен этим явлением, опасным и для заёмщиков, и для банков. Требования к кредитованию ужесточаются. Но ведь не меняется ситуация с доходами, и с ростом налогов, акцизов, инфляции реальные доходы не будут расти и в ближайшей перспективе. Поэтому, очевидно, просроченность будет возрастать, но уже не в банковском секторе, а в иных сферах кредитования – МФО , он-лайн займах и пр.

Марк Гойхман,

Ведущий аналитик ГК TeleTrade