Рост кредитования людей: причины и опасности

В октябре 2018 г. россияне взяли 3,3 млн новых кредитов общим объемом свыше 805,72 млрд рублей. По сравнению с октябрем прошлого года количество выданных займов выросло на 9%, а объемы кредитования взлетели на 39%.

Увеличение объёмов кредитования людей – следствие нескольких факторов. Играет свою роль то, что по сравнению с прошлым годом снижались проценты по кредитам. В сентябре 2018 г. средняя ставка в банках на срок свыше 1 года составила 12,5%, тогда как ещё в сентябре 2017 г. – она была 14,1%, по данным ЦБ России. Но Центробанк прекратил цикл снижения своей ключевой ставки, и у заёмщиков теперь есть справедливое ожидание удорожания кредитов. Люди спешат взять займы «по старым ценам».

Но основная причина – даже не в этом. Главное – негативная динамика доходов людей. Реальные доходы населения за третий квартал 2018 г. снизились на 1,4% по сравнению с предыдущим кварталом и не изменились по отношению к 3 кварталу 2017 г. , по данным Росстата. Кроме того, интересны такие данные. За первое полугодие 2018 г. вырос удельный вес  текущих, самых необходимых расходов на товары и услуги – до 76,9% от доходов с 75,8% годом ранее. На налоги и сборы стало уходить 12% доходов вместо 11,5%. Таким образом, людям элементарно не хватает доходов на текущую жизнь.

Поэтому увеличение заимствований во многом идёт на компенсацию нехватки доходов для текущего потребления. Люди вынужденно замещают займами недостаточность заработка. Во многом поэтому наибольший рост наблюдается в секторе потребительских и карточных кредитов.

Кроме того, интересно вот что. Сума новых выдач кредитов в два раза выше, чем рост остатка задолженности. Это говорит о том, что  большая часть новых кредитов банально идёт на погашение старых. Это тоже связано с доходами - люди не имеют средств, чтобы расплачиваться по ранее взятым займам и для этого обращаются за новыми привлечениями.  

Таким образом, главные причины роста и цели получения кредитов – замещение доходов и рефинансирование прошлых займов.  

Но закредитованность и низкие доходы во многих случаях не дают возможность людям брать банковские кредиты. Поэтому возникает огромная потребность в быстрых и лёгких займах от МФО. Опасность состоит в том, что чрезвычайно дорогие и короткие займы в МФО зачастую идут на погашение более «спокойных» банковских кредитов. Поэтому сокращаются возможности погашения уже новых займов.

Такой замкнутый круг не может быть разрушен без значимого повышения доходов людей. Но возможности этого уменьшаются из-за будущего увеличения налогов, инфляции.  Последствиями закредитованности может стать вероятность того, что кредитный бум в последующие несколько лет превратится в свою противоположность – обрушение рынка, дефолты банков и вал банкротств физических лиц.

Марк Гойхман,

Ведущий аналитик ГК TeleTrade